자차 vs 책임 뭐가 다를까? 한눈에 정리(표)

 

한 줄 요약: “자차는 내 차를, 책임은 타인 피해를 보장” — 의무는 책임(대인Ⅰ·대물), 자차는 선택이지만 내 자산 보호에 핵심입니다. 아래 글을 통해 상세히 확인해 보세요.

 

 

 

자차 vs 책임 차이, 표 하나로 끝

아래 표는 2025년 기준, 자차(자기 차량손해)와 책임(대인Ⅰ·대물 의무보험)의 의무 여부·보장 대상·보상 한도·자기부담금 여부를 한눈에 비교할 수 있도록 정리했습니다.

[표1] 자차 vs 책임 비교 요약

구분	자차보험(자기차량손해)	책임보험(의무: 대인배상Ⅰ·대물)
법적 성격	임의(선택)	의무(미가입 시 과태료)
보장 대상	내 차량(파손/전손/도난/침수 등)	타인 신체(대인Ⅰ), 타인 재산(대물)
한도/최소 기준	약관·특약에 따름(단독사고 특약 주의)	대인Ⅰ: 사망/후유장애 최대 1.5억, 부상 최대 3천만 대물: 최소 2천만 이상 의무
보험료 체감	상대적으로 높음	상대적으로 낮음(기본담보)
자기부담금	있음(예: 20%, 최저·최고 한도 존재)	없음(의무담보 자체에는 없음)
추천 대상	신차/고가차/주행 잦음/자연재해 위험	모든 차량(의무)

 

 

 

핵심만 콕: 왜 ‘대물 한도 상향’이 효율적인가?

1. 수리·렌트 비용 고액화: 수입·고가차 비중 증가로 경미 사고도 수리비가 커질 수 있음.
2. 보험료 차이 체감: 대물 5~10억 상향 시 체감 보험료 인상폭이 생각보다 작아 가성비가 좋음.
3. 초과 손해 자기부담 방지: 한도 초과분은 본인 부담이므로 상향이 리스크 헤지.

 

 

책임보험 미가입 과태료 (자가용 기준)

[표2] 미가입 기간별 과태료 요약(자가용)

미가입 기간	대인Ⅰ	대물	최고 한도
10일 이내	10,000원	5,000원	-
10일 초과	일 4,000원 가산	일 2,000원 가산	대인Ⅰ 60만원 / 대물 30만원

 

 

 

내 운전환경 기준 ‘선택 가이드’

1. 자차 가입이 특히 유리한 경우

• 신차/리스/고가차 — 수리·전손 리스크 큼
• 주행 많음·초보 — 생활 스크래치/접촉 잦음
• 자연재해 위험지대 — 침수·낙하물 대비
• 전기차 — 배터리·화재·감전 특약 확인

 

2. 책임만으로 유지해도 되는 경우

• 저가/노후차 & 주행 적음
• 사고 시 수리 대신 현금 정리(폐차/교체) 가능

 

 

보험료 아끼는 팁 & 리스크 줄이는 팁

• 대물 5~10억으로 상향해도 체감 보험료는 작고, 사고 시 안전판 큼
• 자차 자기부담금 비율·최저/최고액을 파악해 “수리 vs 현금” 기준선 설정
• 무보험차 상해 2억/5억 등 한도 체크(뺑소니·무보험 대비)
• 운전자 범위와 형사합의금 특약(운전자보험) 병행 고려
• 마일리지·블랙박스·자녀·부부 등 할인 특약 적극 활용

 

 

계산 예시(자기부담금)

수리비 300만 원, 자기부담 20%(최저 20만/최고 50만) 가정 → 300만 원 × 20% = 60만 원이지만 최고 50만 원 캡 적용 → 본인 50만 원 부담, 보험사 250만 원 지급.

※ 실제 비율·최저/최고액은 보험사·특약마다 다릅니다.

 

정리: 책임은 법적 최소, 자차는 내 자산 방패입니다. 대물 한도는 5~10억으로 넉넉하게, 자차는 자기부담·할증을 감안해 현실적으로 설계하세요. 마지막으로, 제도·한도는 바뀔 수 있으니 가입 전 공식 근거자료를 꼭 확인하세요.